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贷款担保减负资金还款创新

发布时间:2021-01-08 01:23:35 阅读: 来源:泡沫包装厂家

受固有机制和理念的束缚,小微企业金融服务仍面临诸多困难和问题,特别是现有的贷款担保、还款方式已成为小微企业融资的主要制约瓶颈。近几年,在监管部门大力推动下,银行业勇于探索、大胆创新,小微企业金融服务快速发展并取得瞩目成绩。例如浙江省,监管部门打破固有的信贷理念,今年以来开展担保方式和还款方式创新探索和试点,并且取得了突破。

今年以来,浙江银监局以“服务实体经济年”主题活动和小微企业金融服务宣传月活动为契机,按照“保总量、调结构、转方式、提服务”的总体目标,积极引导各银行业金融机构加大对小微企业的信贷投入。截至2012年8月末,浙江省小微企业贷款余额达20934亿元,今年已累计发放小微企业贷款11920亿元,小微企业贷款余额、累计发放量均居全国首位。

在浙江银行业探索小微企业金融服务的实践中,浙江银监局重点推动还款方式创新和信用贷款试点。针对小微企业“还款难”问题,浙江银行业对信贷流程、信贷系统和借款合同进行改造,以全新还款方式开辟新的信贷模式。具体而言,就是在企业贷款到期前,银行“提前打量”,提前开展授信审查、审批,对符合条件的企业进行虚拟还款或直接延长贷款期限,企业无需归还本金、无需重新签订借款、担保合同及办理相关手续即可完成“续贷”。该模式可减少贷款期限和企业现金流的错配,实现信贷供给与小微企业需求的无缝对接。目前,浙江杭州、绍兴、嘉兴、金华等多地银行业金融机构都已开始推行该还款模式,“三年贷”、“年审制”、“还款续贷宝”、“先贷后还”等一批特色鲜明的小微企业信贷模式和产品纷纷涌现。

小微企业信用贷款逾500亿元,争取两三年内占比达10%。针对抵押物缺乏这一制约小微企业融资的主要难题,浙江银监局组织银行机构突破传统经营理念,在继续推进抵押担保方式创新的同时,探索推广信用贷款,力争小微企业信用贷款试点在去年新增1000户基础上实现新突破,并争取用两至三年的时间逐步将信用贷款在全部贷款中的占比提升到10%。目前,浙江省内银行业金融机构已推出了“抵转信”、“百货商场供应商融资”、“银税通”等多种信用贷款产品。截至8月末,全省小微企业信用贷款余额已经超过500亿。

浙江银监局局长韩沂认为,还款方式和担保方式的创新,是银行信贷模式和信贷理念的一大变革,在突破小微企业金融服务两大瓶颈的同时,对小微企业融资、银行信贷管理、社会信用环境、民间融资环境都会产生积极而深远的影响。极大地降低了企业融资成本。新的还款方式下,企业无需归还本金即可“续贷”,对于现金流压力较大的小微企业而言,不用再通过高利民间借贷筹资,新老贷款之间也没有了“空档期”,极大地减少了转贷成本和贷款周转相关手续、时间,在降低企业融资成本的同时,有助于减少企业资金链断裂风险和涉足民间借贷的风险。

挤压民间高利借贷,建立信贷资金和民间借贷“防火墙”。在目前企业“转贷”需求已成为许多资金中介的主要业务来源的情况下,还款方式创新尤其是无缝对接的续贷方式使不合理的“转贷”需求得以遏制,直接挤压了民间高利借贷的生存空间。企业无需再拿银行“续贷”资金归还民间“转贷”,有助于隔离银行信贷资金与民间借贷之间的风险传导。有助于重塑信用体系。在以抵押为本的信贷模式下,银行和企业更关注的是抵押品本身,对信用相对关注较少。信用贷款的推广将与企业信用的重视形成良性互动,最终推动良好社会信用体系的构建。

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